Quelles sont les modalités de remboursement d’un emprunt ?

Contracter un crédit peut être un meilleur moyen efficace de financer un projet d’envergure. Mais, cela peut être aussi contraignant lorsque la modalité de remboursement choisie ne correspond pas à sa situation économique.

Dès lors, il convient avant de contracter un prêt, de se renseigner sur les paramètres qui entourent son remboursement, à savoir le délai, le montant de la mensualité et le modus de remboursement, afin d’éviter toute mauvaise surprise. Voici un article qui vous donne les informations nécessaires sur un prêt et son remboursement.

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Comment détermine-t-on la durée d’un prêt ?

La durée du prêt correspond à l’échéance de remboursement. En d’autres termes c’est l’interface entre l’émission de la dette par le prêteur et sa restitution en plus des intérêts par l’emprunteur. Ce délai est fixé suivant trois critères : premièrement, le montant du prêt, deuxièmement, la capacité de remboursement de l’emprunteur et enfin, les intérêts requis par le prêteur, lequel dépend d’ailleurs des deux premiers facteurs.

À titre illustratif, l’échéance de remboursement d’un prêt de 150 000 € avec un taux d’intérêt de 3 % et dont les mensualités sont fixées à 750 € sera plus longue que celle d’un emprunt de 75 000 € majoré d’un intérêt de 1,5 % avec une mensualité de 1 500 €.

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Tous les prêts n’ont donc pas le même délai de remboursement et la durée limite dépend de la nature du prêt. Par ailleurs, il faut préciser que certains emprunts n’ont pas de délai de remboursement fixe. En effet, si aucun terme n’est établi pour le recouvrement de la créance et qu’il n’y a pas d’accord entre les parties à ce sujet, le débiteur est tenu de rembourser sa dette lorsque le créancier la réclame.

Comment le prêt est-il remboursé ?

Il existe plusieurs modalités de remboursement, le plus courant consiste à payer un montant fixe appelé « mensualité » chaque mois jusqu’au terme de l’échéance fixée.

Remboursement par mensualités fixe

Comme susmentionné, c’est la modalité qui est généralement appliquée. L’emprunteur, verse au prêteur en début ou à l’issue de chaque mois, une somme comprenant une partie de sa dette et des intérêts.

Remboursement par mensualité modulable

En réalité, c’est le même principe de versement de mensualité au prêteur qui s’applique ici. Mais le montant de ces mensualités n’est pas fixe. En choisissant ce mode de paiement, vous avez la possibilité de modifier le montant à verser mensuellement à la hausse ou à la baisse selon votre situation actuelle.

Par exemple, en cas de baisse de votre salaire ou de réception d’une prime, vous pouvez décider de reconfigurer votre paiement de façon à conserver un taux d’endettement dans les normes ou à écourter le délai de remboursement.

Par ailleurs, faut-il noter que certains contrats permettent même de suspendre totalement le versement de mensualité pendant un temps donné afin de permettre à l’emprunteur de ne pas s’étouffer au vu de sa situation financière désastreuse.

Restitution de dette par différé d’amortissement

Le principe de mensualité est toujours appliqué ici, mais le paiement se fait en deux temps. Au cours de la première période, l’emprunteur rembourse d’abord les intérêts. Ensuite, en second lieu, il entame le remboursement du capital initial dû. Concrètement, sa mensualité au lieu de contenir aussi bien une partie du montant dû et une partie des intérêts contient uniquement une part de l’un ou l’autre selon la période qui prévaut.

Restitution de dette « in fine »

Ce mode de remboursement s’apparente grandement aux précédents à la seule différence dont les mensualités versées pendant toute l’échéance ne comprennent que les intérêts. Le remboursement du capital initial dû lui-même se fait en une seule fois et à la fin du processus. Ce modus peut être très contraignant surtout lorsque le montant de la dette est élevé et n’a pas servi à un investissement pouvant générer des fonds.

Remboursement de dette par anticipation

Ceci n’est pas un modèle de remboursement en quelque sorte. Il peut s’appliquer à tous ceux suscités. En effet, le remboursement par anticipation consiste à injecter une certaine somme en plus de ses mensualités. Cela permet simplement de payer plus rapidement sa dette afin de s’en libérer.